02 · Úvěry a bonita
DTI a DSTI jsou začátek. Ne rozsudek.
DTI porovnává celkový dluh s čistým ročním příjmem. DSTI porovnává měsíční splátky se čistým měsíčním příjmem. Obě metriky slouží pro orientaci, skutečné posouzení ale vždy dělá konkrétní banka podle své metodiky a aktuálních pravidel.
Proč dva stejné příjmy nemusí projít stejně
Banka řeší typ příjmu, stabilitu, závazky, počet členů domácnosti, účel úvěru, zástavu a vlastní cash flow. Metodika se navíc může během roku změnit. Kalkulačka na webu je proto příprava na rozhovor, nikoliv schválení.
ČNB aktuálně pracuje se závazným LTV; u DTI a DSTI zdůrazňuje zvýšenou obezřetnost u vyšších hodnot. Konkrétní hranice a interní výpočty se liší podle poskytovatele a případu.
Podnikatel, paušál, s.r.o.
U OSVČ může rozhodovat daňové přiznání, obrat, výdajový paušál, paušální daň i historie podnikání. U s.r.o. banka sleduje jiné doklady — například hospodaření firmy, podíl žadatele a udržitelnost příjmu. Žádná z těchto forem sama o sobě automaticky neznamená ano ani ne.
- Připravte si daňová přiznání či účetní výkazy podle formy podnikání.
- Sepište všechny existující limity, leasingy a úvěry.
- Nezaměňujte obrat za příjem, který banka uzná.
Předschválený limit není smlouva
Nabídka limitu na kreditní kartu, kontokorent nebo spotřebitelský úvěr je nabídka podle dosavadních dat. Před čerpáním či podpisem poskytovatel znovu ověřuje podmínky a úvěruschopnost. Neplatí bezpečné pravidlo, že by některá konkrétní banka bonitu neověřovala — posouzení úvěruschopnosti je zákonná povinnost poskytovatele spotřebitelského úvěru.
Nejnižší uvedená sazba také nemusí být vaše výsledná nabídka. Porovnávejte RPSN, pojištění schopnosti splácet, poplatky, délku a možnost předčasného splacení.
Další krok
Máte konkrétní situaci?
Napište cíl, termín a co už máte připravené. Obecná stránka nenahrazuje individuální posouzení.